서이든
2026년 11월 기준 금융감독원 금융상품 비교 화면에서 상상인플러스저축은행 비대면 정기예금은 세전 이자율 4.13%, 세후 이자율 3.49%로 표시됩니다. 세후 이자(예시)는 단리 349,000원, 월복리 356,088원입니다 [1]. 세후 이자는 세전 이자에서 원천징수세 15.4%를 뺀 금액이고, 같은 4.13% 금리여도 단리인지 월복리인지에 따라 남는 돈이 갈립니다 [1]. 위 금액은 공시 예시 조건 기준입니다. 금융감독원 화면의 계산은 세 가지 가정 위에서 돌아갑니다. 이자소득 원천징수세 15.4% 차감, 원 단위 절사, 복리는 월복리입니다 [1]. 이 가정을 모르고 숫자만 보면 결과를 잘못 읽게 됩니다.
예금 이자 계산기 결과, 세전과 세후는 이렇게 갈립니다
계산기 화면의 세전 이자율은 우대조건을 반영하지 않은 기본금리입니다 [1]. 실제로 받는 돈은 여기서 세금을 뺀 금액입니다. 은행 같은 원천징수의무자는 이자를 지급할 때 원천징수세율을 적용해 소득세를 먼저 떼고 지급합니다 [2].
세후 이자율은 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 이자소득 원천징수세 15.4%를 차감한 금리입니다 [1]. 소득세법령상 그 밖의 이자소득에 적용되는 원천징수세율은 100분의 14이고, 여기에 지방소득세가 붙어 15.4%가 됩니다 [2][1].
한 줄씩 펼치면 다음과 같습니다.
세후 이자 = 원금 × 세전 이자율 × 기간(년) × (1 − 이자소득 원천징수세 15.4%)
세후 이자율 = 세전 이자율 × (1 − 이자소득 원천징수세 15.4%) [1]
비대면 정기예금 단리 상품의 세전 이자율 4.13%에서 원천징수세 15.4%를 차감하면 세후 이자율 3.49%가 됩니다 [1][1].
공시 화면의 세후 이자는 원 단위 절사를 적용한 예시 금액이라 실제 입금액과 차이가 날 수 있습니다 [1].
계산기 입력 전 정할 3가지: 단리·복리, 과세 구분, 기간
계산기는 입력값을 고르는 순간 결과가 정해집니다. 아래 세 가지를 먼저 정해야 합니다.
- 단리·복리: 단리는 원금에 대해서만 약정한 이율을 적용하고, 복리는 일정 기간마다 생긴 이자를 원금에 합산해 새 원금으로 계산합니다 [1]. 금융감독원 비교 화면의 복리는 월복리 가정입니다 [1]. 가입하려는 상품 약관의 이자계산방식과 같은 쪽을 고르세요. 방식이 틀리면 금리가 같아도 결과가 달라집니다.
- 과세 구분: 일반과세는 이자소득 원천징수세 15.4%를 차감합니다 [1]. 비과세 대상이면 이 차감이 없습니다. 원천징수세율이 달라지는 예외는 뒤에서 표로 비교합니다.
- 기간: 세후 이자율은 1년 기준 이자율이며, 만기 6개월 상품은 1년으로 환산된 이자율입니다 [1]. 6개월 상품의 실제 이자는 환산 이자율에 실제 가입 기간의 비율을 곱해 봐야 합니다. 환산율 그대로 원금에 곱하면 이자가 과대 계산됩니다.
판정 기준은 단순합니다. 약관의 이자계산방식과 계산기 설정이 같고, 과세 구분이 본인 상황과 맞고, 기간이 1년 기준인지 환산 값인지 확인했다면 계산기 결과를 믿어도 됩니다. 한 가지라도 어긋나면 금액을 다시 뽑아야 합니다.
단리 vs 월복리: 4.13% 예금 세후 실수령액 비교
금융감독원 공시의 같은 비대면 정기예금에서 단리와 복리를 나란히 놓은 표입니다.
| 이자계산방식 | 세전 이자율 | 세후 이자율 | 세후 이자(예시) |
|---|---|---|---|
| 단리 (비대면 정기예금) | 4.13% | 3.49% | 349,000원 [1] |
| 월복리 (비대면 정기예금) | 4.13% | 3.49% | 356,088원 [1] |
계산은 한 줄입니다. 월복리 세후 이자 356,088원에서 단리 세후 이자 349,000원을 빼면 차액이 나옵니다 [1]. 복리는 매월 생긴 이자를 원금에 합산해 다음 달 이자를 계산하기 때문에 단리보다 많이 나옵니다 [1].
이 차이가 가입 결정을 바꿀지는 손익분기로 판단합니다. 비교 화면의 복리는 월복리 가정이라는 점도 함께 기억하세요.
- 두 상품의 세전 이자율이 같다면 월복리가 유리합니다. 조건 없이 이자가 더 붙기 때문입니다.
- 단리 상품의 금리가 월복리 상품보다 높다면 계산기로 두 상품의 세후 이자를 직접 비교해야 합니다. 두 방식의 차액이 크지 않으므로 금리 격차가 조금만 벌어져도 단리가 앞설 수 있습니다.
- 우대조건이 붙은 최고금리를 비교한다면 우대조건 달성 난이도까지 따져 봐야 합니다.
원금·금리별 세후 이자, 내 조건으로 직접 찾는 법
원금과 금리 조합마다 금액을 나열하기보다, 같은 4단계를 본인 숫자로 바꿔 넣는 편이 빠릅니다. 아래는 비대면 정기예금 단리 상품에 실제 공시 숫자를 넣은 예입니다.
| 단계 | 계산 | 공시 예시 값 |
|---|---|---|
| 1. 세전 이자율 확인 | 상품의 기본금리 입력 | 세전 이자율 4.13% [1] |
| 2. 세금 차감 | 이자소득 원천징수세를 차감 | 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4% [1] |
| 3. 세후 이자율 산출 | 세전 이자율 × (1 − 15.4%) | 세후 이자율 3.49% [1] |
| 4. 원금 곱하기 | 원금 × 세후 이자율 × 기간(년), 원 단위 절사 | 세후 이자(예시) 349,000원 [1][1] |
표의 349,000원은 공시 예시 조건에서 나온 값이라 본인 원금에는 그대로 쓸 수 없습니다. 세후 이자는 원금에 비례하고 금리에도 비례합니다. 원금이 늘어난 비율만큼 세후 이자도 같은 비율로 늘고, 세전 이자율이 올라간 비율만큼 세후 이자도 올라갑니다. 본인 원금과 금리를 3단계 이후에 대입하면 됩니다. 이때 세전 이자율에 우대금리를 넣을지가 중요합니다. 화면의 세전 이자율은 우대조건 미반영 값입니다 [1]. 우대조건 항목에는 비대면 가입, 재예치, 주거래(급여·연금 이체), 첫거래 등이 있습니다 [1]. 이 중 주거래(급여·연금 이체)는 거래 계좌를 옮겨야 할 수 있어 달성 부담이 큽니다. 달성이 불확실한 우대금리는 계산기에 넣지 않는 편이 안전합니다.
비과세종합저축 대상이면 세후 이자는 얼마나 달라질까
비과세종합저축 대상이면 한도 안에서 원천징수세 차감이 없습니다. 위의 4.13% 단리 상품 금리를 가정하면 일반과세 세후 이자율은 3.49%이고 [1], 비과세 한도(소득 200만원, 조건에 따라 250만원) 안에서는 세전 이자율 4.13%가 그대로 남습니다 [1]. 세후 이자율과 세전 이자율의 차이는 곧 원천징수세 15.4% 차감분입니다 [1].
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 가입대상 | 만 65세 이상인 거주자, 장애인, 독립유공자와 그 유족 또는 가족, 상이자, 수급자, 고엽제후유의증환자, 5ㆍ18민주화운동부상자 [1] |
| 가입한도 | 1인당 5,000만원 (세금우대종합저축 가입자는 계약금액 차감) [1] |
| 의무가입기간 | 5년간 계좌 유지, 원금과 이자 등의 인출 제한 [1] |
| 의무가입기간 단축 | 소득 있는 15~29세 또는 총급여 2,500만원 이하 근로자, 종합소득 1,600만원 이하 사업자는 3년 [1] |
| 세제지원 | 소득 200만원까지 비과세, 가입기간 중 계좌 내 상품 손익을 통산 [1] |
| 세제지원 확대 | 총급여 5,000만원 이하 근로자, 종합소득금액 3,500만원 이하 사업자는 소득 250만원까지 비과세 [1] |
같은 5,000만원이라도 가입한도와 총급여 기준은 다른 숫자입니다. 가입한도 1인당 5,000만원은 넣을 수 있는 금액의 상한이고 [1], 총급여 5,000만원 이하는 비과세 소득 250만원 적용 여부를 가르는 소득 기준입니다 [1].
판정은 두 단계입니다.
- 가입대상 목록에 해당하지 않으면 일반과세로 계산합니다.
- 해당하더라도 의무가입기간 동안 인출이 제한되므로, 중간에 목돈이 필요할 가능성이 있다면 비과세 혜택보다 유동성이 더 큰 비용입니다. 자금이 의무가입기간 동안 묶여도 괜찮다면 비과세가 일반과세보다 앞섭니다.
중도해지하면 이자는 얼마나 줄어드나요
예금은 중도에 해지하면 가입 시 약정한 이율보다 낮은 이자를 적용받습니다 [1]. 계산기에 약정금리를 넣고 중도해지 시점을 만기처럼 계산하면 결과가 부풀려집니다. 구체적인 중도해지 이율은 상품 약관마다 다르므로 가입 전에 약관을 확인해야 합니다. 금융회사의 이자율 등 거래조건은 수시로 변경되고 공시가 늦어질 수 있으므로, 거래 전에 해당 금융회사에 직접 문의하는 것이 원칙입니다 [1].
예금과 적금 중 무엇이 맞는지는 여유자금 기준으로 가릅니다.
- 여유자금이 없어 만기 전 해지 가능성이 있다면 예금보다 적금이 더 유리합니다 [1]. 세후 계산법은 적금 계산기 세후 이자 계산에서 비교했습니다.
- 만기까지 건드리지 않을 여유자금이라면 약정금리가 그대로 적용되는 예금이 앞섭니다.
- 해지 가능성이 반반이라면 나눠서 예치하는 방식이 있습니다. 확실히 쓰지 않을 몫은 예금, 불확실한 몫은 적금이나 짧은 기간 상품에 둡니다.
세금 함정: 금융소득 연 2천만 원 이상과 원천징수 예외 세율
15.4%는 일반적인 이자소득의 원천징수 세율입니다 [1]. 이자소득과 배당소득 등을 합쳐 연간 2천만원 이상이면 종합소득세가 부과될 수 있습니다 [1]. 이 경우 은행이 15.4%를 뗀 뒤에도 신고 단계에서 세금이 추가될 수 있어, 계산기의 세후 이자가 최종 수령액이 아닐 수 있습니다. 국외에서 받는 예금의 이자도 소득세법상 이자소득에 들고 [3], 이자소득금액의 범위에 관한 세부 사항은 대통령령으로 정합니다 [3].
이자소득 원천징수세율이 15.4% 기본값에서 벗어나는 예외는 다음과 같습니다.
| 구분 | 원천징수세율 |
|---|---|
| 그 밖의 이자소득 (일반 예금 이자, 기본값) | 100분의 14, 지방소득세 포함 15.4% [2][1] |
| 비영업대금의 이익 | 100분의 25 [4] |
| 직장공제회 초과반환금 | 기본세율 [4] |
| 법원에 납부한 보증금·경락대금에서 발생하는 이자소득 | 100분의 14 [4] |
| 실지명의가 확인되지 아니하는 소득 | 100분의 38 [4] |
| 실명에 의하지 아니하고 거래한 금융자산의 이자소득 | 100분의 90 [4] |
일반 예금 이용자는 첫 행에 해당합니다. 실명에 의하지 아니하고 거래한 금융자산은 세율이 100분의 90이어서 계산기 결과와 입금액이 크게 달라집니다.
이 글의 수치는 2026년 11월 기준 금융감독원 공시와 법령에 따른 예시이며, 금융회사 약관 개정과 개인의 소득·과세 상황에 따라 실제 수령액은 달라질 수 있습니다. 가입 전 해당 금융회사에 정확한 금액을 확인하세요 [1].
자주 묻는 질문
Q1. 만기 후 계속 두면 이자율이 어떻게 적용되나요?
금융감독원 비교 화면에는 상품별로 만기 후 이자율 항목이 따로 있습니다 [1]. 값은 상품마다 다르므로 상세정보와 약관에서 확인해야 합니다. 확인하기 전에는 약정금리가 그대로 이어진다고 가정하지 마세요.
Q2. 계산기 결과와 실제 입금액이 몇 원 다른 이유는 무엇인가요?
공시 계산은 원 단위 절사와 월복리 가정을 적용한 비교용 예시입니다 [1]. 실제 실수령액과 차이가 발생할 수 있으므로 가입할 때 해당 금융회사에 정확한 금액을 직접 문의하세요.
Q3. 가입 기간이 6개월이면 공시 세후 이자율을 어떻게 읽나요?
표시된 세후 이자율은 1년으로 환산된 값이므로, 6개월 이자는 이 값에 6/12를 곱해 계산하세요 [1].
Q4. 금융소득이 2천만 원을 넘으면 어떤 세금이 추가되나요?
해당 구간에 가까우면 은행이 원천징수한 15.4%와 별도로 신고 단계에서 정산이 필요할 수 있으니 세무 전문가나 국세청 안내를 확인하세요 [1].